Dienstunfähigkeitsversicherung
für Referendare in 2024
Bist du längerfristig krank, bekommst du kein oder nur eine geringe finanzielle Unterstützung vom Dienstherrn
Die Dienstunfähigkeitsversicherung zahlt dir einen monatlichen Beitrag bei langfristiger Erkrankung
Die monatlichen Kosten liegen circa zwischen 30 und 70 Euro
Die Dienstunfähigkeitsversicherung ist ein Thema, mit dem man sich besonders als Referendar oder Referendarin beschäftigen muss.
Wirst du in deinem Ref dienstunfähig, wirst du aus dem Dienst entlassen. Es gibt keine Absicherung durch den Dienstherrn. Da du weiterhin deine laufenden Kosten hast, entsteht so neben dem gesundheitlichen auch ein finanzielles Problem.
Die Versicherung schützt dich genau vor Dienstunfähigkeit im Referendariat. Die gute Nachricht: Im Referendariat sind die monatlichen Beiträge günstiger, als wenn du die Versicherung später abschließt. Wenn du dich also jetzt darum kümmerst, sparst du Geld!
Inhaltsverzeichnis
Alle Informationen in einem Video!
Dienstunfähigkeitsversicherung als Video
Ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Referendare sinnvoll?
Der Lehreralltag kann anstrengend sein. Neben der pädagogischen Herausforderung wird man auch psychisch beim Umgang mit schwierigen Kollegen oder Eltern gefordert.
Eine Statistik der OECD aus 2016 hat folgendes ergeben.
“Es unterrichten nur 10% aller Lehrkräfte bis zum Pensionsalter, die überwiegende Mehrheit scheidet [vorher] aus gesundheitlichen Gründen aus.”
Krass oder? Die häufigsten Gründe für Dienstunfähigkeit sind psychische Erkrankungen. Dazu zählen Burn-out oder Depression. Aber auch Bandscheibenvorfälle haben einen großen Anteil.
Auch wenn ein Bandscheibenvorfall aktuell sich vermutlich weit weg anfühlt. Beachte, dass es um den kompletten Zeitraum bis zur Pension mit 67 geht.
Wirst du längerfristig krank, bekommst du nicht mehr dein übliches Gehalt ausgezahlt.
Dadurch entsteht eine sogenannte Versorgungslücke. Das ist der Betrag der dir monatlich fehlt, um die laufenden Kosten (Miete, Versicherung, Auto, … ) zu bezahlen.
Je nachdem, in welcher Phase deiner Lehrerlaufbahn du dich grade befindest, ist diese Versorgungslücke unterschiedlich groß.
Die Dienstunfähigkeitsversicherung wird daher vom Staat empfohlen.
Das Gute dabei: Je früher man sich mit dem Thema auseinandersetzt, desto besser! In der Regel hat man in jungen Jahren noch wenig bis keine Vorerkrankungen, was zu günstigeren Beiträgen führt.
Die Versorgungslücke bei Dienstunfähigkeit
Wirst du dienstunfähig, hast du weniger oder sogar gar kein Einkommen mehr.
Wie hoch die Versorgung von deinem Dienstherrn ist, hängt von der aktuellen Phase deiner Lehrerlaufbahn ab.
Wenn du krank bist, bleiben die laufenden Kosten weiterhin gleich.
Dazu zählen Miete, Kosten für Lebensmittel, ein Bahnticket oder Auto, deine Krankenversicherung und viele weitere Punkte.
Die Versorgungslücke beschreibt den Betrag, der fehlt, um alle deine laufenden Kosten zu decken.
Versorgungslücke
Beamter auf Widerruf
Bist du Beamter auf Widerruf, wirst du bei Dienstunfähigkeit entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert.
Du erhältst von deinem Dienstherrn gar keine Versorgung.
Im Studium hat man leider auch noch kein Vermögen, mit dem man eine Versorgungslücke decken könnte.
Ohne Dienstunfähigkeitsversicherung entsteht so schnell ein finanzielles Problem.
Versorgungslücke
Beamter auf Probe
Auch als Beamter auf Probe wirst du bei Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt.
In den ersten 5 Jahren gibt es auch hier keine Unterstützung vom Staat.
Da man hier häufig schon höhere Kosten hat, ist die entstehende Versorgungslücke meist noch größer.
Mit einer DU-Versicherung kannst du diese Versorgungslücke decken.
Versorgungslücke
Beamter auf Lebenszeit
Wenn du bereits seit fünf Jahren verbeamtet bist, gibt es ein Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit.
Das Ruhegehalt beträgt zu Beginn circa 1500€ pro Monat.
Das ist also erstmal ein deutlicher Sprung zu den vorherigen Phasen.
Allerdings musst du bedenken, dass du dann bereits in einer späteren Lebensphase bist.
Die 1500€ reichen in der Regel leider nicht, um alle laufenden Kosten zu bezahlen. Vor allem, wenn du eine Familie und somit weitere Kosten hast.
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Lehramtsstudium & Referendariat
Was kostet eine
Dienstunfähigkeitsversicherung im Referendariat?
Ich kenne die Problematik. Im Studium und im Ref hat man in der Regel noch nicht viel Geld. Daher sucht man eine möglichst günstige Versicherung
Das ist auch in Ordnung, solange alle wichtigen Leistungen inkludiert sind. Machst du bei der Auswahl der Versicherung einen Fehler, kann dich das später viel Geld kosten.
Der monatliche Versicherungsbeitrag wird individuell nach deinen Wünschen und deiner Situation berechnet. Faktoren für die Berechnung sind die Versicherungsdauer, die monatliche Rente im Krankheitsfall, dein aktuelles Alter und mögliche Vorerkrankungen.
Die Beiträge liegen in der Regel zwischen 30 und 60 Euro pro Monat.
Darauf musst du bei einer Dienstunfähigkeitsversicherung achten
Bei der Dienstunfähigkeitsversicherung gibt es eine Vielzahl von verschiedenen Anbietern und Tarifen. Jedoch sind nicht alle gut.
Echte Dienstunfähigkeits-Klausel enthalten
Achte unbedingt darauf, dass die sogenannte “echte Dienstunfähigkeitsklausel” im Vertrag enthalten ist. Die Klausel besagt, dass sich die Versicherung nach dem Urteil des Amtsarztes richtet. Enthält der Vertrag nur die “unechte Klausel", kann es passieren, dass du trotz Krankheit arbeiten musst.
Gesundheitsfragen korrekt beantworten
Achte zudem darauf, dass du alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantwortest. Hier der Hinweis: Du musst nur die Infos geben, nach denen du gefragt wirst.
Nachversicherungsgarantie nutzen
Nutze die Nachversicherungsgarantie. Mit dieser kannst du zu bestimmten Ereignissen den monatlichen Rentenbetrag erhöhen. Du kannst zum Beispiel zur Hochzeit deine monatliche Absicherung von 1000 auf 1500 Euro anheben. Und zwar ohne erneut eine Gesundheitsprüfung zu haben.
Kostenlos & unverbindlich
passende Versicherung finden
In einem gemeinsamen Onlinemeeting finden wir zusammen heraus, welche Tarif am besten zu dir passt. Gerne beantworte ich zudem alle deine Fragen.
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Bei der großen Anzahl an Anbietern und Tarifen ist man schnell überfordert.
Gerne berate ich dich kostenlos und unverbindlich. Dabei kannst du mir alle deine Fragen stellen.
Individuelle Bedürfnisse analysieren
In einem kurzen Online Meeting schauen wir zunächst, wie deine aktuelle Situation und deine Vorstellungen aussehen. Ich gebe dir hilfreiche Tipps und beantworte alle deine Fragen.
Risikovorabfrage
Basierend auf deinem Input frage ich bei der Versicherungsgesellschaft ein unverbindliches Angebot an. Solltest du bereits Vorerkrankungen haben, besteht die Möglichkeit, das Angebot anonym anzufragen.
Individuelles
Angebot
Du erhältst einen Tarif, der optimal auf dich und deine Situation zugeschnitten ist.
Das Angebot und die komplette Beratung sind die ganze Zeit unverbindlich und kostenlos. Erst wenn du dich für den Tarif entscheiden solltest, bekomme ich eine Provision.
Häufige Fragen zur Dienstunfähigkeitsversicherung im Ref
Hier findest du Antworten auf Fragen, die häufiger gestellt werden.
Wie hoch sollte eine Dienstunfähigkeitsversicherung sein?
Deine Dienstunfähigkeitsversicherung sollte idealerweise die Lücke zu deinem vorherigen Einkommen schließen. In der Regel beträgt diese Versorgungslücke 1000 bis 2000 Euro pro Monat.
Wer braucht eine Dienstunfähigkeitsversicherung?
Bist du längerfristig krank, schützt dich eine Dienstunfähigkeitsversicherung vor finanziellen Problemen. Nur 10% aller Lehrer*innen arbeiten ohne gesundheitliche Probleme bis zum Ruhestand. Daher ist eine DU-Versicherung wichtig und wird vom Staat empfohlen.
Wie viel kostet eine Dienstunfähigkeitsversicherung?
Die genauen Kosten hängen von deiner individuellen Situation ab. Faktoren für die Höhe der Beiträge sind unter anderem eventuelle Vorerkrankungen, deine gewünschte Versicherungsdauer und Rentenhöhe. Allgemein kann man sagen, dass die monatlichen Kosten in der Regel zwischen 30 und 70 Euro liegen.
André Möller
Spezialist Krankenversicherung & Versorgung für Lehrer*innen
Über mich
„Seit über 5 Jahren beschäftige ich mich ausschließlich mit der Beratung von Lehramtsstudierenden und angehenden Referendaren. Hier habe ich immer wieder festgestellt, dass die Universitäten die Lehramtsstudierenden sehr oft ins kalte Wasser schmeißen und nicht auf das bevorstehende Referendariat vorbereiten. Aus diesem Grund unterstütze ich dich auf deinem Weg ins Referendariat und berate dich auf Augenhöhe und mit passenden Produkten für Referendare.“