Dienstunfähigkeitsversicherung für Lehrer [2024]
Auch wenn das Wort lang ist - mit der Dienstunfähigkeitsversicherung solltest du dich unbedingt beschäftigen.
Ich zeige dir hier, was eine Dienstunfähigkeit ist, warum das dich als Lehrer oder Lehrerin betrifft und worauf du bei einer passenden Versicherung unbedingt achten solltest.
Auf einen Blick
Inhaltsverzeichnis:
Dienstunfähigkeit vs. Berufsunfähigkeit
Beim Recherchieren bist du vielleicht auch schon auf den Begriff Berufsunfähigkeit beziehungsweise die entsprechende Versicherung dazu gestoßen. Was ist der Unterschied zur Dienstunfähigkeit(sversicherung)?
Alle Angestellten und Selbständigen können sich mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung im Falle einer längeren Krankheit absichern. Wie bei der Dienstunfähigkeitsversicherung erhält man einen monatlichen Beitrag überwiesen, wenn man erwerbsunfähig wird. Allerdings ist die DU-Versicherung auf Beamte zugeschnitten.
In diesem Fall entscheidet der Dienstherr mit Beurteilung des Amtsarztes, ob man berufsunfähig ist. Achte unbedingt darauf, dass deine Dienstunfähigkeitsversicherung die sogenannte “echte DU-Klausel” enthält. Nur dann akzeptiert die Versicherung die Entscheidung des Dienstherrn sofort und führt keine eigene Prüfung durch.
Wie wird man als Lehrer dienstunfähig?
Dienstunfähig zu sein bedeutet, dass du deiner Arbeit als Lehrer*in nicht mehr nachgehen kannst. Die Entscheidung darüber trifft dein Dienstherr (Bundesland) auf Basis der Einschätzung des Amtsarztes. Wenn du von sechs Monaten drei Monate nicht arbeiten konntest und absehbar ist, dass sich das in den nächsten Monaten nicht ändert, giltst du als dienstunfähig.
Gründe dafür sind zum Beispiel langwierige physische Krankheiten und Verletzungen, wie ein Bandscheibenvorfall. Den größten Anteil nehmen psychische Erkrankungen wie Depression oder Burn-Out ein, das zum Beispiel durch Überforderung oder durch Stress mit Kollegen oder Vorgesetzten entstehen kann.
Vermutlich denkst du dir jetzt: “Ok, aber ich bin ja gesund, warum betrifft mich das?”
Deine individuelle Dienstunfähigkeitsversicherung
Wähle einen kostenlosen Beratungstermin und erhalte ein unverbindliches Angebot.
Die Tarife, die wir dir empfehlen, sind dabei komplett auf dich zugeschnitten.
kostenlos unverbindlich individuell
Brauchen Lehrer eine Dienstunfähigkeitsversicherung?
Wirst du aus irgendeinem Grund dienstunfähig, kannst du deinem Job nicht mehr nachgehen. Das bedeutet, dass du auch nicht mehr dein normales Gehalt bekommst. Hier kommt der Begriff Versorgungslücke ins Spiel. Diese beschreibt den Unterschied zwischen dem Betrag, den du für dein Leben brauchst und dem Betrag, den du tatsächlich bekommst.
Je nachdem, in welchem Abschnitt deiner Lehrerlaufbahn du dich gerade befindest, fällt die Versorgungslücke unterschiedlich groß aus.
Dienstunfähigkeit als Beamter auf Widerruf
Bist du im Referendariat hast du den Status “Beamter auf Widerruf”. Leider ist in diesem Zeitraum die Absicherung vom Staat am geringsten. Wirst du privat länger krank oder hast einen Unfall in deiner Freizeit, wirst du entlassen.
So entsteht eine Versorgungslücke. Du brauchst Geld um Miete, Lebensmittel, … zu bezahlen, erhältst aber kein Gehalt und auch keine Unterstützung vom Staat mehr.
Dienstunfähigkeit als Beamter auf Probe
Ähnlich ist es als Beamter auf Probe. Wenn du nach dem Referendariat eine Stelle erhältst, wird dir dieser Status zugeordnet. Diese Probezeit beträgt meistens drei bis maximal fünf Jahre.
Passiert dir privat ein Unfall oder wirst du längerfristig krank, wirst du auch hier aus dem Dienst entlassen. In einzelnen Fällen gibt es die Möglichkeit auf einen staatlichen Beitrag zu den Unterhaltskosten. Die Versorgungslücke ist also gegebenenfalls etwas kleiner als im Referendariat.
Leider ist die Versorgungslücke aber immer noch vorhanden und die Finanzierung von Miete, Essen usw. ist schwierig.
Dienstunfähigkeit als Beamter auf Lebenszeit
Ist die Probezeit abgeschlossen, bist du Beamter auf Lebenszeit. Kannst du in diesem Zeitraum aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten, erfolgt die Versetzung in den Ruhestand.
Du bekommst nun ein monatliches Ruhegehalt für den vorzeitigen Ruhestand. Die Höhe des Betrages hängt unter anderem von der Dauer der Beschäftigung ab.
Die Voraussetzung dafür ist, dass du mindestens fünf Jahre im öffentlichen Dienst gearbeitet hast.
Dein monatliches Ruhegehalt ist geringer als dein vorheriges Gehalt. Im Worst Case erhältst du nur die Mindestversorgung in Höhe von rund 1500€. Davon alleine zu überleben ist vielleicht gerade noch möglich (je nach Wohnort und Höhe der Miete). Spätestens mit Familie wird der Betrag nicht zum guten Überlegen reichen.
Auch hier ergibt eine Absicherung also Sinn. Zudem bekommst du bei einem vorzeitigen Ruhestand nicht deine volle Pension. Der Abschluss einer Dienstunfähigkeitsversicherung ist daher dringend zu empfehlen.
So viel kostet eine Dienstunfähigkeitsversicherung
Wie viel die Versicherung kostet, hängt von deiner individuellen Situation ab. Generell kommst du vermutlich bei circa 20 - 60€ im Monat raus. Mit unserem DU-Kalkulator kannst du dir eine genauere Zahl berechnen lassen.
Die Höhe des monatlichen Beitrags hängt hauptsächlich von diesen Faktoren ab.
Eintrittsalter
Hier gleich der erste Tipp: Je früher du startest, desto besser. Kümmere dich am besten schon vor oder im Referendariat um deine Dienstunfähigkeitsversicherung. Da die Gesundheitsrisiken im Alter steigen, werden die Beiträge entsprechend höher.
Versicherungsdauer
Neben dem Eintrittsalter hat auch die Laufzeit einen Einfluss auf die Versicherungsdauer. Du kannst zum Beispiel wählen, ob du dich bis 65 Jahre oder bis 67 Jahre versichern lassen möchtest. Mein Tipp ist hier ganz klar die Versicherung bis zur Pension mit 67. Bist du nur bis 65 Jahre versichert und passiert dir dann etwas in den letzten beiden Jahren, bekommst du keine Leistungen! Zudem kannst du deinen Vertrag nach Abschluss nachträglich in der Regel nicht verlängern.
Gesundheitszustand
Die Beitragshöhe ergibt sich auch aus möglichen Vorerkrankungen. Liegen da welche vor, ist für die Versicherung das Risiko höher, weshalb der Beitrag ebenfalls erhöht wird.
Rentenhöhe
Der monatliche Beitrag, den du erhältst, wenn eine Dienstunfähigkeit vorliegt, wird Rente genannt. Je höher dieser sein soll, desto größer ist auch der monatliche Beitrag, den du zahlst. Wie hoch die Rentenhöhe sein soll, bestimmst du in Abhängigkeit von deinem Lebensstandard.
Individuelle Erweiterungen
Du hast zudem die Möglichkeit deine Absicherung individuell zu erweitern. Zum Beispiel durch Ergänzungen wie einen Inflationsschutz. So bleibt der Wert der Rente gleich hoch, auch bei steigender Inflation.
Beispielhafte Darstellung, Kosten werden basierend auf mehreren Faktoren individuell für dich berechnet
Darauf musst du
als Lehrer bei der Dienstunfähigkeitsversicherung achten
Laufzeit bis zur Pensionierung
Achte beim Abschluss der Versicherung darauf, dass die Laufzeit bis zur Pensionierung geht (aktuell 67 Jahre).
Wählst du eine kürzere Laufzeit und wirst dann z.B. mit 62 Jahren dienstunfähig, bekommst du gar keine Leistungen!
Beitragsdynamik verstehen
Die Beitragsdynamik ermöglicht eine jährliche, prozentuale Erhöhung (1-5%) der Auszahlungen im Fall einer Dienstunfähigkeit.
Damit passen die Auszahlungen sich deinem steigenden Lebensstandard an und gleichen die Inflation aus.
Nachversicherungsgarantie nutzen
Mit einer sogenannten Nachversicherungsgarantie hast du die Möglichkeit, später im Leben eine höhere Rente zu beantragen.
In der Regel ist das an bestimmte Ereignisse, wie zum Beispiel die Hochzeit oder Geburt eines Kindes, gekoppelt. Der Vorteil ist, dass du keine erneute Gesundheitsprüfung machen musst und im Falle einer späteren Dienstunfähigkeit jeden Monat mehr ausgezahlt bekommst.
Gesundheitsfragen korrekt beantworten
Damit dein individueller Monatsbeitrag ermittelt werden kann, bekommst du von deiner Versicherung eine Reihe von Fragen.
Diese müssen wahrheitsgemäß beantwortet werden, da die Versicherung sonst spätere Auszahlungen verweigern kann. Tipp: Du musst aber auch nur das beantworten, nachdem konkret gefragt wird.
Ich setze mich seit mehreren Jahren jeden Tag mit dem Thema Dienstunfähigkeitsversicherung auseinander und weiß genau, worauf es ankommt. Gerne unterstütze ich dich bei der Auswahl einer passenden Versicherung und helfe dir, Fehler zu vermeiden.
Frage hier einen kostenlosen und unverbindlichen Termin an.
Deine individuelle Dienstunfähigkeitsversicherung
Wähle einen kostenlosen Beratungstermin und erhalte ein unverbindliches Angebot.
Die Tarife, die wir dir empfehlen, sind dabei komplett auf dich zugeschnitten.
kostenlos unverbindlich individuell
Häufige Fragen zur Dienstunfähigkeitsversicherung für Lehrer
Hier findest du nochmal kurz und knapp Antworten auf Fragen, die häufiger gestellt werden.
Ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte und Lehrer sinnvoll?
Da du im Falle einer längerfristigen Erkrankungen keine oder nur eine geringe Unterstützung vom Staat bekommst, ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung sehr wichtig und wird daher von unabhängigen Institutionen wie der Verbraucherzentrale empfohlen.
Was kostet eine Dienstunfähigkeitsversicherung?
Eine Dienstunfähigkeitsversicherung kostet im Schnitt zwischen 15 und 60 Euro monatlich.
Was ist der Unterschied zwischen einer Dienstunfähigkeitsversicherung und einer Berufsunfähigkeitsversicherung?
Vereinfacht gesagt, ist die Dienstunfähigkeitsversicherung eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte mit einer Sonderklausel. Achte bei dieser Klausel darauf, dass es sich um die sogenannte “echte DU-Klausel” handelt. Nur dann akzeptiert der Versicherer das Urteil deines Dienstherren ohne eigene Gesundheitsprüfung.
Du hast noch Fragen?
Hier kannst du mir privat deine Frage schreiben und erhältst eine Rückmeldung per Mail.
Deine Frage wird nicht veröffentlicht!
André Möller
Gründer von Fit ins Ref JGU
Die letzten Jahre habe ich bereits persönlich über 487 Studierende ins Referendariat begleitet. Über meine Social Media Kanäle helfe ich zudem tausenden Lehramtsstudierenden zum Thema Versicherungen für Lehrer*innen.